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保险法基本原则之最大诚信原则

诚信原则为法律之最高原则，“甚至具有君临全法域之效力”，保险法自应遵循。由于保险的高度信息不对称性、射幸性及格式性等特殊性，诚实信用原则在保险法中的重要性是在其他法律中无可比拟的，故被称为最大诚信原则。

最大诚信原则的内容非常丰富，具有代表性的包括：投保人或被保险人的如实告知义务、信守保证义务、保险人的条款说明义务、弃权与禁止反言规则、不可抗辩规则。而作为最重要的如实告知义务，

《保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的，或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 因本条其实体现的是“询问告知”原则，也就是说，作为投保人，你不问，我是不是就可以不答呢？最高法院的保险法司法解释（二）第六条，也专门解释这一条，原文是，投保人的告知义务，限于保险人询问的范围和内容。但其实在实务操作中，很多保险代理人常常忽略这一步，往往代客户完成。对此，有人可能又会问，如果，保险代理人询问了，我就是没有如实告知，会有什么后果呢？

答案同样来自《保险法》第十六条第二款，原文是：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。该情形下，保险公司即具有了法定权利，但很可能会滥用，尤其是人身保险。所以《保险法》第十六条，紧接着便开始限制保险公司的权利，使他们不能滥用。原文如下：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日，不行使而消灭。自合同成立之日起，超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿，或者给付保险金的责任。这一款的意思是说，客户如果没有如实告知，对此，保险公司肯定是按照标准件已经承保了，保费也交了，但是保险公司自知道客户未如实告知的事实后30天内不主张解除合同的，以后就不能再主张了。

保险合同成立2年的，保险人不但不得解除合同，发生保险事故的，保险人即应当赔偿。对于最大诚信原则，总结一下：第一是询问告知，就是保险销售员要问，客户才需要答。第二，公司问了，而如果因为客户没如实告知，保险公司可以解除合同，但超过两年的，就不能再解除了。