西安医疗律师

年金保险可以避债吗

张先生是一位知名企业家，为安排自身养老问题，从2012年开始以自己作为投保人向保险公司投保了年金保险，年缴费200万元，5年缴清。2018年，受经济下行影响，张先生的企业资金链出现断裂，无法偿还银行债务2000万元。在多次协商无果后，银行向人民法院提起诉讼，要求张先生的企业及张先生（担保人）偿还债务。2019年12月人民法院判决张先生在三十日内偿还银行贷款本金2000万元及利息。2020年2月，银行向人民法院申请强制执行，人民法院在执行过程中了解到张先生投保1000万元年金保险的事情，关于能否强制执行张先生作为投保人的年金保险，人民法院经过合议后认为，年金保险作为一种理财产品，其现金价值系投保人名下财产，依法完全可以被强制执行。人民法院于是函告保险公司解除了保险合同并将退还的现金价值进行扣划作为张先生的财产支付给了银行。

上行律师评析：本案中人民法院函告保险公司强制解除保险合同的行为方式在法律上值得商榷，但其分析认为年金保险作为投保人财产可以被强制执行的观点则是完全正确的。不知何时开始，坊间一直流传有保险可以避债的说法，但其实理财型保险实质为当事人名下的一种理财产品，是不可能逃避法院执行的。如果希望像张先生一样用理财保险安排自己的养老又兼顾避债的话，可以由张先生的父母作为投保人投保年金保险，由张先生作为受益人，这样张先生一旦出现财务危机，因该保险属于投保人张先生父母的财产，人民法院无法强制执行。